Vous déjà demandé comment un créancier décide de vous accorder de crédit? Pendant des années, les créanciers ont utilisé des systèmes de notation de crédit afin de déterminer si vous seriez un bon risque pour les cartes de crédit et des prêts auto. Plus récemment, la cote de solvabilité a été utilisé pour aider les créanciers à évaluer votre capacité à rembourser des prêts hypothécaires à domicile. Voici comment fonctionne la notation de crédit pour aider décider qui obtient le bénéfice - et pourquoi. Quelle est la cote de solvabilité? Le pointage de crédit est un système d'utilisation des créanciers pour aider à déterminer s'il convient de vous faire crédit. Informations sur vous et vos expériences de crédit, comme votre facture rémunérés histoire, le nombre et le type de comptes que vous avez, les paiements en retard, les mesures de recouvrement, encours de la dette, et l'âge de vos comptes, est recueillie à partir de votre demande de crédit et votre crédit rapport. Utilisation d'un programme statistique, les créanciers de comparer cette information à la performance de crédit des consommateurs avec des profils similaires. Un crédit scoring système accorde des points pour chaque facteur qui aide à prédire qui est le plus susceptible de rembourser une dette. Un nombre total de points - un pointage de crédit - aide à prédire la façon dont vous êtes solvable, c'est à dire quelle est la probabilité que vous allez rembourser un prêt et d'effectuer les paiements à échéance. Parce que votre dossier de crédit est un élément important de nombreux systèmes de notation de crédit, il est très important de s'assurer qu'elle est exacte avant de soumettre une demande de crédit. Pour obtenir un exemplaire de votre rapport, communiquez avec le crédit de trois principales agences: · Equifax: (800) 685-1111 · Experian (Antérieurement TRW): (888) EXPERIAN (397-3742) · Trans Union: (800) 916-8800 Ces agences de mai vous facturer jusqu'à 9,00 $ pour votre rapport de crédit. Pourquoi la cote de solvabilité d'occasion? Le pointage de crédit est basée sur des données réelles et des statistiques, il est donc généralement plus fiables que les méthodes subjectives ou de jugement. Il traite tous les candidats de manière objective. Judgmental méthodes reposent généralement sur des critères qui ne sont pas systématiquement testés et peuvent varier lorsqu'elle est appliquée par différentes personnes. Comment un modèle de notation de crédit développés? Pour développer un modèle, un créancier sélectionne un échantillon aléatoire de ses clients, ou un échantillon de clients similaires si leur échantillon n'est pas assez grande, et les analyse statistiquement pour identifier les caractéristiques qui ont trait à la solvabilité. Ensuite, chacun de ces facteurs est attribué une pondération basée sur la manière forte, il est un facteur prédictif de l'OMS serait un bon risque de crédit. Chaque créancier mai utiliser son propre modèle de notation de crédit, les différents modèles de notation pour les différents types de crédit, ou d'un modèle générique a été conçu par un crédit de notation de l'entreprise. En vertu de la Loi sur l'égalité des chances crédit, un système de notation de crédit mai pas utiliser certaines caractéristiques comme - la race, le sexe, l'état matrimonial, l'origine nationale ou la religion - que de facteurs. Toutefois, les créanciers sont autorisés à utiliser d'âge dans les systèmes de notation bien conçu. Mais tout système de notation qui comprend l'âge doit accorder un traitement égal aux candidats âgés. Que puis-je faire pour améliorer mon score? Modèles de notation de crédit sont complexes et varient souvent entre les créanciers et pour différents types de crédit. Si l'on change facteur, votre score mai changement - mais l'amélioration dépend généralement de la façon dont ce facteur a trait à d'autres facteurs considérés par le modèle. Seul le créancier peut expliquer ce qui pourrait améliorer votre score dans le cadre du modèle particulier utilisé pour évaluer votre demande de crédit. Néanmoins, les modèles de notation évaluent généralement les types de renseignements suivants dans votre rapport de crédit: · Avez-vous payé vos factures à temps? Historique des paiements est généralement un facteur important. Il est probable que votre score sera affectée négativement si vous avez payé des factures en retard, avait un compte visé aux collections, ou de la déclaration de faillite, si cette histoire est reflétée dans votre rapport de crédit. • Quelle est votre dette? De nombreux modèles de notation d'évaluer le montant des dettes que vous avez par rapport à votre limite de crédit. Si le montant dû est proche de votre limite de crédit, qui est susceptible d'avoir un effet négatif sur votre pointage. • Comment long est votre histoire de crédit? Généralement, les modèles de considérer la durée de vos antécédents de crédit. Une histoire pas suffisamment de crédit mai ont un effet sur votre score, mais cela peut être compensé par d'autres facteurs, comme la ponctualité des paiements et des soldes des bas. · Avez-vous demandé un nouveau crédit récemment? De nombreux modèles de notation d'examiner si vous avez une demande de crédit récemment en regardant "enquêtes" sur votre rapport de crédit lors de votre demande de crédit. Si vous avez appliqué pour les comptes d'un trop grand nombre de nouvelles récemment, que mai nuire à votre score. Cependant, toutes les enquêtes sont comptés. Enquêtes menées par les créanciers qui sont suivi de votre compte ou en regardant les rapports de crédit pour faire "présélectionnés" offres de crédit ne sont pas comptés. • Comment le nombre et les types de comptes de crédit avez-vous? Bien qu'il soit généralement intéressant d'avoir établi les comptes de crédit, trop de comptes de carte de crédit mai ont un effet négatif sur votre pointage. En outre, plusieurs modèles de considérer le type de comptes de crédit que vous avez. Par exemple, dans certains modèles de notation, les prêts de sociétés de financement mai nuire à votre pointage de crédit. Modèles de notation mai être fondée sur plus d'information seulement dans votre rapport de crédit. Par exemple, le modèle mai examiner les informations de votre demande de crédit ainsi: votre emploi ou d'occupation, durée de l'emploi, ou si vous êtes propriétaire d'une maison. Pour améliorer votre pointage de crédit en vertu de la plupart des modèles, se concentrer sur le paiement de vos factures à temps, le remboursement de soldes impayés, et ne tenant pas sur la nouvelle dette. Il est susceptible de prendre un certain temps d'améliorer votre score de façon significative. Quelle est la fiabilité du système de notation de crédit? Systèmes de notation de crédit de permettre aux créanciers d'évaluer des millions de candidats de manière cohérente et impartiale sur les caractéristiques très diverses. Mais pour être statistiquement valable, le crédit systèmes de notation doit être fondée sur un échantillon assez grand. N'oubliez pas que ces systèmes varient généralement de créancier de créancier. Bien que vous mai pense qu'un tel système est arbitraire ou impersonnel, il peut aider à prendre des décisions plus rapides, plus précisément, et plus impartiale que les individus lorsqu'ils sont correctement conçus. Et de nombreux créanciers conception de leurs systèmes de manière que dans des cas marginaux, les candidats dont les scores ne sont pas assez élevés pour passer facilement ou qui sont suffisamment bas pour ne pas absolument sont référés à un gestionnaire de crédit qui décide si la société ou le prêteur vous accordera du crédit. Cette mai permettre la discussion et la négociation entre le gestionnaire de crédit et le consommateur. Qu'advient-il si vous êtes refusé à crédit ou qui ne reçoivent pas les termes que vous voulez? Si vous êtes refusé de crédit, l'Equal Credit Opportunity Act exige que le créancier vous donner un avis qui vous indique les raisons précises de votre demande a été rejetée ou le fait que vous avez le droit d'apprendre les raisons si vous demandez un délai de 60 jours. Raisons de durée indéterminée et vague de refus sont illégaux, alors demandez le créancier à être précis. Raisons acceptables: «Votre revenu est faible" ou "Vous n'avez pas été employée depuis assez longtemps." Raisons inacceptables, citons: «Vous ne répondent pas à nos normes minimales" ou "Vous n'avez pas reçu suffisamment de points sur notre système de notation de crédit". Si un créancier dit que vous étiez refusé un crédit parce que vous êtes trop près de vos limites de crédit sur vos cartes de crédit ou vous avez des comptes de crédit trop grand nombre de carte, vous mai souhaitez présenter une nouvelle demande après le remboursement de vos soldes ou la fermeture de certains comptes. Systèmes de notation de crédit considèrent des informations à jour et les changements au fil du temps. Parfois, on peut vous refuser un crédit en raison de renseignements à partir d'un rapport de crédit. Si oui, le Fair Credit Reporting Act exige que le créancier à vous donner le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de l'agence de crédit qui a fourni l'information. Vous devez contacter cette agence pour savoir ce que votre rapport. Cette information est gratuit si vous le demandez dans les 60 jours après avoir été refusée pour le crédit. L'agence d'évaluation du crédit peut vous dire ce qu'il ya dans votre rapport, mais seulement le créancier peut vous dire pourquoi votre demande a été refusée. Si vous avez été refusé un crédit, ou que vous n'avez pas le taux ou des modalités de crédit que vous souhaitez, demandez le créancier si un système de notation de crédit a été utilisée. Si c'est le cas, demandez quelles sont les caractéristiques ou les facteurs ont été utilisés dans ce système, et les meilleures façons d'améliorer votre demande. Si vous obtenez de crédit, demander au créancier de savoir si vous avez trouvé les meilleurs tarifs et conditions disponibles et, si non, pourquoi. Si vous n'êtes pas offert le meilleur tarif disponible en raison d'inexactitudes dans votre rapport de crédit, assurez-vous de contester les renseignements inexacts dans votre rapport de crédit.
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A propos de l'auteur: Omar M. Omar est le propriétaire de http://www.deleteuglycredit.com et - Auteur de "The Credit Repair Bible» livre. Le site internet est consacré à fournir du crédit aux consommateurs des conseils gratuits sur la façon de réparer de crédit. Elle fournit également aux consommateurs de crédit de nombreuses informations sur leur dossier de crédit, les lois de crédit, et leurs droits en tant que consommateur.
Auteur: Omar M. Omar
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